Familiehypotheek en NHG: kun je die combineren?
Steeds meer ouders helpen hun kind met een familiehypotheek bij het kopen van een huis. Vaak sluit het kind daarnaast ook een hypotheek af bij een bank. Dan komt al snel de vraag of die bankhypotheek nog Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan krijgen. Het korte antwoord is ja, dat kan. Wel is het belangrijk om goed te begrijpen waar NHG wel en niet voor geldt. In dit artikel leggen we uit hoe de familiehypotheek en NHG samengaan, aan welke voorwaarden je moet voldoen en wat dit betekent voor jou en je familie.
- NHG geldt alleen voor de hypotheek bij de bank of andere geldverstrekker.
- Een familiehypotheek krijgt zelf nooit NHG.
- Lenen van familie is geen belemmering voor een hypotheek met NHG.
- Voorwaarde: de familielening staat op papier en de lasten tellen mee in de toetsing.
- Een schenking leg je vast in een schenkingsovereenkomst.
Wat is NHG?
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is een borgstelling voor een hypotheek die je afsluit bij een bank of een andere geldverstrekker. Kun je door bijvoorbeeld een scheiding, werkloosheid of overlijden van je partner je hypotheek niet meer betalen en moet je huis verkocht worden? Dan kan NHG onder voorwaarden de restschuld bij de geldverstrekker overnemen. Omdat de geldverstrekker daardoor minder risico loopt, krijg je met NHG meestal een lagere hypotheekrente. Daar staat tegenover dat je eenmalig een premie betaalt en dat je hypotheek binnen de NHG-grens moet blijven. In 2026 is die grens € 470.000, of € 498.200 als je ook energiebesparende maatregelen financiert.
Geldt NHG ook voor je familiehypotheek?
Nee, NHG staat alleen borg voor de hypotheek die je afsluit bij een geldverstrekker die met NHG werkt. Een lening van je ouders, opa en oma of een ander familielid valt daar niet onder. Je familiehypotheek krijgt dus zelf geen NHG, ook niet als de bankhypotheek wel NHG heeft. Je kunt de twee wel naast elkaar gebruiken, maar het blijven twee aparte leningen met elk hun eigen afspraken.
| Hypotheek bij de bank met NHG | Familiehypotheek | |
|---|---|---|
| Borg van NHG | Ja | Nee |
| Rentekorting door NHG | Ja, meestal | Nee, de rente spreek je samen af |
| Hulp bij restschuld | Onder voorwaarden | Nee |
| Wie leent het geld uit? | De geldverstrekker | Je familielid |
| Wat moet je vastleggen? | Hypotheekakte bij de notaris | Schriftelijke leningsovereenkomst |
Wat zegt NHG over lenen van familie?
NHG zegt zelf duidelijk dat lenen bij familie geen belemmering is voor een hypotheek met NHG. Er gelden wel een paar voorwaarden. Die voorwaarden zijn er omdat de bank moet weten welke andere schulden je hebt. Een familielening kost je namelijk ook elke maand geld, net als een gewone lening. Daarom wil NHG dat alles zwart op wit staat en dat de bank er rekening mee houdt.
- Het geleende bedrag en de lasten van de familielening zijn schriftelijk vastgelegd.
- De lasten van de familielening tellen mee in de toetsing van je hypotheek.
- Is er ook een schenking zonder voorwaarden? Dan leg je die vast in een schenkingsovereenkomst.
- Zowel de leningsovereenkomst als de schenkingsovereenkomst komen in je hypotheekdossier.
Wat betekent dit voor je maandlasten en leenruimte?
De bank telt de lasten van je familiehypotheek mee als ze berekent hoeveel je maximaal mag lenen. Het gaat dan om de rente en aflossing zoals die in je leningsovereenkomst staan. Hoe hoger die lasten zijn, hoe minder ruimte er overblijft voor de hypotheek bij de bank. Een familiehypotheek is dus geen manier om ongemerkt meer te lenen dan je kunt dragen. Bespreek daarom vooraf met je hypotheekadviseur hoe hoog de lening van je familie wordt en welke rente jullie afspreken. Zo voorkom je verrassingen tijdens de aanvraag en weet je zeker dat het totaalplaatje klopt.
Wat NHG niet doet voor je familie
Het is goed om ook eerlijk te kijken naar de positie van je ouders of andere familieleden die geld uitlenen. NHG beschermt alleen de geldverstrekker van de hypotheek met NHG. Moet het huis ooit gedwongen verkocht worden, dan kan NHG onder voorwaarden helpen met de restschuld bij de bank. De familielening valt daarbuiten, dus die vordering blijft gewoon bestaan. Als de opbrengst van het huis niet genoeg is, kan je familie een deel van het geld kwijtraken. Daarom is het extra belangrijk dat de afspraken over rente, aflossing en wat er gebeurt bij verkoop of overlijden goed vastliggen.
Sommige ouders willen extra zekerheid in de vorm van een hypotheekrecht op het huis. Dat kan alleen via een notariële akte, want een hypotheekrecht ontstaat niet met een gewoon contract. De bank staat bijna altijd op de eerste plek, dus je familie komt dan op de tweede plek. In de hypotheekakte van de bank staat vaak dat je daarvoor eerst toestemming nodig hebt. Overleg dit dus altijd eerst met je adviseur en de bank voordat je iets afspreekt.
Hoe Familiebank helpt
NHG vraagt om een duidelijke schriftelijke vastlegging van je familielening en een eventuele schenking. Precies dat regel je met Familiebank. Je stelt online een leningsovereenkomst op met het bedrag, de rente, de looptijd en de aflossing. Heb je ook een schenking? Dan maak je daar een schenkingsovereenkomst voor. Deze documenten kun je direct aan je hypotheekadviseur geven voor je hypotheekdossier. Daarna houd je in je Familiebank-account jarenlang overzicht over betalingen, rente en aflossingen, zonder Excelletjes op de computer van pa.
Familiebank vraagt zelf geen NHG aan en beoordeelt ook niet of je in aanmerking komt. Dat doet de geldverstrekker, meestal via je hypotheekadviseur. Heb je nog geen adviseur? Dan kun je een adviseur kiezen die met Familiebank werkt. Zo heb je één persoon voor het hypotheekadvies en één plek voor alle afspraken met je familie. Dat geeft rust, nu en over twintig jaar.
Zo pak je het aan
- Bespreek de plannen met je familie. Spreek af hoeveel er geleend en eventueel geschonken wordt, tegen welke rente en hoe er wordt afgelost.
- Ga naar een hypotheekadviseur. Je adviseur rekent uit hoeveel je bij de bank kunt lenen, met de lasten van de familielening erbij.
- Leg alles vast in Familiebank. Maak de leningsovereenkomst en, als dat nodig is, de schenkingsovereenkomst.
- Lever de documenten aan. Je adviseur voegt de overeenkomsten toe aan je hypotheekdossier voor de aanvraag met NHG.
- Beheer de lening. Houd betalingen, rente en aflossingen bij in je Familiebank-account, zodat het ook fiscaal klopt.
Veelgestelde vragen
Krijgt mijn familiehypotheek ook NHG?
Nee. NHG staat alleen borg voor de hypotheek bij een geldverstrekker die met NHG werkt. Een lening van familie valt daar niet onder. Je kunt wel een familiehypotheek hebben naast een hypotheek met NHG. Het blijven dan twee aparte leningen.
Mag ik geld lenen van mijn ouders als ik een hypotheek met NHG wil?
Ja. Volgens NHG is lenen bij familie geen belemmering. De lening en de lasten moeten wel schriftelijk zijn vastgelegd. Ook tellen de lasten mee in de toetsing van je hypotheek.
Krijg ik door NHG een lagere rente op mijn familiehypotheek?
Nee. De rentekorting door NHG geldt alleen voor de hypotheek bij de bank. De rente op je familiehypotheek spreek je zelf af met je familie. Daar gelden wel fiscale regels voor, zeker als je de rente wilt aftrekken.
Wie vraagt NHG aan?
De geldverstrekker vraagt NHG aan bij je hypotheek. Meestal regelt je hypotheekadviseur dit voor je. Familiebank vraagt geen NHG aan, maar zorgt voor de overeenkomsten die in je dossier moeten zitten.
Leg je familiehypotheek goed vast
Maak in een paar minuten een leningsovereenkomst en schenkingsovereenkomst die je direct aan je adviseur kunt geven. Juridisch sluitend, fiscaal correct en jarenlang overzicht.
Familiebank is niet verbonden aan Nationale Hypotheek Garantie (Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen). De informatie in dit artikel is gebaseerd op de openbare informatie van NHG, waaronder de veelgestelde vraag "Is het toegestaan dat aanvragers geld lenen bij familie?". Of je in aanmerking komt voor NHG, hangt af van de actuele Voorwaarden en normen van NHG en de beoordeling door de geldverstrekker. Laat je daarom altijd adviseren door een erkend hypotheekadviseur.
