Familielening naast je ABN AMRO hypotheek: zo leg je het goed vast

Je hebt een hypotheek bij ABN AMRO aangevraagd, of je bent daar nu mee bezig. Je ouders of grootouders willen je helpen met een extra bedrag, zodat dat huis echt binnen bereik komt. Dan komt er een vraag die veel mensen pas laat stellen: hoe leg je die familielening eigenlijk vast? ABN AMRO wil namelijk zwart op wit zien wat jullie binnen de familie afspreken. En de Belastingdienst wil dat later ook. In deze blog lees je wat de bank van je vraagt, welke keuzes je hebt en hoe je het zo regelt dat het over tien of twintig jaar nog steeds klopt.

ABN AMRO verruimt de familiehypotheek

Sinds 13 januari 2025 zijn de regels van ABN AMRO voor lenen binnen de familie flink ruimer. Met een leen-schenkcombinatie kun je nu tot 50% van je maximale hypotheek bij ABN AMRO extra lenen bij je ouders of grootouders. Eerder was dat nog maximaal 20%. Voor veel starters maakt dat het verschil tussen blijven huren en een eigen huis kopen. Tegelijk betekent een groter familiedeel ook dat de afspraken binnen de familie zwaarder gaan wegen. Hoe meer geld er binnen de familie wordt geleend, hoe belangrijker het is dat alles goed op papier staat.

Een familiehypotheek is geen product van ABN AMRO

Dit is een punt dat veel mensen verrast. Een familiehypotheek is geen hypotheekvorm van ABN AMRO zelf. Het is een aparte lening tussen jou en je (groot)ouders, die je naast je bankhypotheek afsluit. De bank verstrekt dus alleen haar eigen deel en kijkt mee of jij de totale maandlasten kunt betalen. Het vastleggen van het familiedeel ligt bij jou en je familie. Je bent daarbij vrij om zelf te kiezen hoe en met wie je dat regelt.

Welke documenten wil ABN AMRO zien?

ABN AMRO wil de familielening terugzien in je hypotheekdossier. Daarvoor heb je een kredietovereenkomst nodig waarin in elk geval het leenbedrag, de rente, de looptijd en de leenvorm staan. Doe je een leen-schenkcombinatie, dan hoort daar ook een schenkingsovereenkomst bij. Die laat zien dat je ouders of grootouders de schenking uit eigen geld doen. Daarnaast vraagt ABN AMRO dat je fiscaal advies inwint over jullie plannen, anders kan de bank je aanvraag niet verder helpen. Voor de Belastingdienst moet de rente bovendien zakelijk zijn, dus vergelijkbaar met wat een bank zou rekenen. Een losse notitie of een Excelletje op de computer van pa is daarom niet genoeg.

De leen-schenkcombinatie in gewone taal

Bij een leen-schenkcombinatie lenen je ouders je geld, en schenken ze je daarnaast elk jaar een bedrag. Met dat geschonken bedrag betaal je (een deel van) de rente en aflossing van de familielening. ABN AMRO rekent dan met de maandlasten van de familielening min de schenking, waardoor die lening veel minder zwaar meetelt bij wat je mag lenen. Dit kan alleen tussen ouders en kinderen of grootouders en kleinkinderen, en dus niet vanuit een bv. Ook moet je hypotheek bij ABN AMRO dan volledig aflossend zijn, zonder aflossingsvrij deel. Leen je alleen bij familie zonder jaarlijkse schenking, dan tellen de maandlasten van die lening volledig mee en wordt je maximale hypotheek bij de bank lager. Wil je weten hoe schenkingen en vrijstellingen samen werken, lees dan ook onze blog over de samenloop van schenkingen en vrijstellingen.

Moet je naar de notaris?

Nee, een notaris is voor een familiehypotheek niet verplicht. De wet vraagt geen notariële akte voor een lening binnen de familie. Wel moet er een duidelijke schriftelijke overeenkomst zijn, getekend door alle partijen. Bij een leen-schenkcombinatie stelt ABN AMRO zelfs als voorwaarde dat de lening onderhands blijft. Je ouders mogen dan geen recht van hypotheek op je woning laten inschrijven bij het Kadaster. Alleen bij een familielening zonder jaarlijkse schenking mag dat wel. Voor de meeste families is een goede onderhandse overeenkomst dus precies wat nodig is, zolang die compleet en fiscaal juist is. Meer lezen? Bekijk onze pagina over wanneer je wel of geen notaris nodig hebt.

Waar het na jaren vaak misgaat

De meeste problemen ontstaan niet bij de start, maar in de jaren daarna. Stel: je ouders schenken een paar jaar netjes, maar in een druk jaar vergeten ze het of doen ze het in contanten. Dan kun je later niet meer aantonen dat de schenking echt heeft plaatsgevonden. Of de rente wordt niet elk jaar betaald, waardoor de Belastingdienst de lening kan zien als verkapte schenking. Ook de hypotheekrenteaftrek loopt gevaar, want je moet de gegevens van de familielening zelf aan de Belastingdienst doorgeven. En bij een erfenis willen broers of zussen precies weten wat er is geleend, geschonken en afgelost. Zonder goede administratie wordt een mooi gebaar dan ineens een bron van onrust.

Zo regel je het met Familiebank

Familiebank is een online platform waarmee je je familiehypotheek juridisch correct vastlegt en daarna jarenlang beheert. Je kiest zelf waar je je bankhypotheek afsluit, dus ook als je bij ABN AMRO leent. Familiebank is onafhankelijk en werkt voor elke bank. In het platform leg je de lening en de schenking vast, en ontvang je de overeenkomsten die in je hypotheekdossier horen. Daarna houdt Familiebank de rente, aflossingen en schenkingen voor je bij, met overzichten die je gebruikt voor je aangifte. Zo blijft alles fiscaal correct, zonder gedoe en zonder notaris. Op onze pagina familiehypotheek ABN AMRO lees je hoe de bank de lening weegt.

In vijf stappen geregeld

1. Maak je account aan op familiebank.nl en nodig je (groot)ouders uit.
2. Vul het leenbedrag, de rente, de looptijd en de aflossingsvorm in.
3. Kies of je ouders daarnaast jaarlijks schenken.
4. Download de getekende overeenkomsten en lever ze aan bij ABN AMRO of je adviseur.
5. Volg rente, aflossing en schenkingen daarna elk jaar in je overzicht.

Veelgestelde vragen