Inhoudsopgave
Een huis kopen wordt steeds lastiger. Vooral voor starters of gezinnen met net iets te weinig spaargeld. Een slimme oplossing die steeds vaker voorkomt, is de combinatie van een bankhypotheek met een familiehypotheek. In deze blog leggen we uit wat dit precies is, wat de voordelen zijn en waar je op moet letten. Zo kun jij straks met meer zekerheid en minder stress je nieuwe woning financieren.
Wat is een combinatie van een bankhypotheek en familiehypotheek?
Bij een combinatiehypotheek leen je een deel van het geld bij de bank en een ander deel bij familie, zoals je ouders. De bank geeft bijvoorbeeld een hypotheek van 300.000 euro, en je ouders lenen je daarnaast nog 50.000 euro. Dat tweede deel noemen we een familiehypotheek. Dit maakt het mogelijk om tóch dat droomhuis te kopen, ook als de bank niet het hele bedrag wil of kan financieren.
Zo’n constructie komt vaak voor bij starters of bij mensen die nét te weinig eigen geld hebben. Door geld te lenen van familie, hoef je minder te lenen bij de bank. Dat betekent vaak lagere maandlasten en een kleinere kans dat je een huis misloopt.
Hoe werkt het in de praktijk?
De bank stelt voorwaarden aan het deel dat jij van hen leent. Denk aan een rentepercentage, looptijd en verplichte aflossing. Bij het familiedeel kunnen jullie die voorwaarden zelf bepalen, zolang ze maar zakelijk zijn. Dus met een rente die marktconform is en duidelijke afspraken over aflossing. Dit is belangrijk voor de hypotheekrenteaftrek en fiscale duidelijkheid.
Vaak eist de bank wel dat de familiehypotheek wordt ‘achtergesteld’. Dat betekent dat de bank als eerste zijn geld terugkrijgt als er iets misgaat. Ook kan de bank een verklaring vragen waarin je ouders zeggen dat ze het geld echt beschikbaar hebben en zelf geen lening hoeven af te sluiten.
Voordelen van een combinatiehypotheek
Een combinatiehypotheek heeft veel voordelen:
✓ Je kunt vaak nét dat beetje extra lenen
✓ Je maandlasten kunnen lager zijn dan bij een volledige bankhypotheek
✓ Je maakt onderlinge afspraken binnen de familie
✓ Er is ruimte voor belastingvrije schenkingen
✓ Je kunt sneller handelen op de woningmarkt
Voor ouders is het vaak ook fijn om op deze manier te helpen. Ze kunnen hun kinderen op weg helpen, terwijl het juridisch en fiscaal netjes is geregeld. Zeker als je werkt met duidelijke contracten via Familiebank.
Aandachtspunten bij deze constructie
Hoewel het voordelen biedt, zijn er ook dingen waar je op moet letten. Het is belangrijk om duidelijke afspraken te maken. Wat gebeurt er als je niet kunt betalen? Hoe hoog is de rente? En hoe leg je dat allemaal vast?
Een mondelinge afspraak is echt niet voldoende. Zorg altijd voor een schriftelijk contract, bij voorkeur met hulp van een adviseur die dit vervolgens ook allemaal vastlegt via Familiebank voor jullie. Dan weet je zeker dat alles fiscaal klopt en dat er later geen discussies ontstaan.
De Belastingdienst kijkt ook mee. Als de rente te laag is of de afspraken te vaag zijn, kun je problemen krijgen met de renteaftrek of schenkbelasting. Daarom is het slim om alles goed vast te leggen en te blijven administreren.
Voorbeeld uit de praktijk
Stel: je koopt een huis van 400.000 euro. De bank wil je maximaal 320.000 euro lenen. Dat betekent dat je nog 80.000 euro moet overbruggen. Je ouders besluiten dat bedrag aan jou te lenen als familiehypotheek. Jullie spreken een rente af van 5 procent, een looptijd van 20 jaar en maandelijkse aflossing.
Via Familiebank stel je een juridisch correct contract op. Alles is goed vastgelegd. Jij lost elke maand af en je ouders krijgen rente. Dit bedrag mogen ze eventueel ook jaarlijks belastingvrij terug schenken. Zo houd je het eerlijk én fiscaal slim.
Veelgestelde vragen over combinatiehypotheken
Mag iedereen een familiehypotheek afsluiten naast een bankhypotheek?
Ja, dat mag. Maar de bank moet het wel goedkeuren.
Moet het via de notaris?
Dat hoeft niet, maar het is wel verstandig om het contract professioneel op te stellen. Familiebank helpt daarbij.
Mag ik rente vragen aan mijn kind?
Ja, en dat is zelfs nodig voor fiscale aftrek. Wel moet de rente marktconform zijn.
Wat als we de afspraken willen aanpassen?
Via je Familiebank-account kun je altijd een nieuwe overeenkomst opstellen.
Conclusie: wanneer is dit slim?
Een combinatie van een bankhypotheek en een familiehypotheek is vooral slim als je nét niet genoeg kunt lenen bij de bank of als je liever wat lagere maandlasten hebt. Het is een mooie manier om familiehulp eerlijk en fiscaal slim te regelen.
Met een eigen Familiebank-account stel je moeiteloos juridisch kloppende contracten op en houd je alle afspraken overzichtelijk bij. Zo voorkom je problemen en zorg je dat iedereen weet waar hij aan toe is.
Wil je zelf aan de slag?
Bekijk hoe jij eenvoudig een familiehypotheek kunt opstellen en ontdek alle voordelen van een eigen Familiebank-account. Liever eerst wat meer lezen? Bekijk onze gratis checklist voor familiehypotheken.
