Het is een veelgestelde vraag: is het verstandig om extra af te lossen op je familiehypotheek? Extra aflossen verlaagt je schuld en maandlasten, maar het heeft ook gevolgen voor je renteaftrek en vermogen. In dit artikel leggen we uit wat de voor- en nadelen zijn van extra aflossen op je familiehypotheek.
✅ Voordelen van extra aflossen
• Lagere maandlasten voor de lener: Door extra af te lossen, verlaag je je schuld en betaal je minder rente per maand.
• Minder rente betalen: Hoe lager de restschuld, hoe minder rente er in totaal betaald wordt over de looptijd.
• Flexibiliteit: Bij Familiebank kun je kiezen of je alleen de maandlasten verlaagt of ook de looptijd verkort.
Let op: Het effect verschilt voor de lener en uitlener.
• Voor de lener: lagere maandlasten, maar de looptijd blijft gelijk tenzij expliciet ingekort.
• Voor de uitlener (bijvoorbeeld ouders): zij ontvangen extra liquiditeit terug, wat meetelt als vermogen in box 3 en daardoor hun belastingpositie kan beïnvloeden.
⚠️ Nadelen van extra aflossen
• Minder renteaftrek voor de lener: Als je sneller aflost, verlies je mogelijk een deel van de hypotheekrenteaftrek.
• Box 3-vermogen voor de uitlener kan stijgen: Ouders of uitleners die het geld niet direct nodig hebben, zien hun vermogen in box 3 stijgen, waardoor ze mogelijk meer belasting betalen.
• Minder financiële buffer: Het geld dat gebruikt wordt om extra af te lossen kan niet voor andere onverwachte uitgaven worden ingezet.
• Boeterente: Controleer altijd je contract; sommige afspraken beperken het bedrag dat je boetevrij extra kunt aflossen.
💡 Voorbeeld uit de praktijk
Situatie | Zonder extra aflossing | Met €10.000 extra aflossing |
Restschuld | €100.000 | €90.000 |
Rente | 3% | 3% |
Looptijd | 30 jaar | 30 jaar |
Bruto maandlast (annuïtair) | €421 | €379 |
Netto maandlast (na 36,97% aftrek) | €266 | €240 |
Totale rentebesparing (bruto) | – | ± €3.000 |
Totale rentebesparing (netto) | – | ± €1.900 |
Richtinggevend voorbeeld. Werkelijke waarden hangen af van exacte looptijd, rente, aflossingsvorm en jouw belastingsituatie.
Hoeveel hypotheekrenteaftrek mis je?
Bij 3% rente over €10.000 minder schuld betaalt de lener in jaar 1 ongeveer €300 minder rente. Over dat bedrag mis je bij 36,97% tarief circa €110 belastingteruggave in het eerste jaar. Omdat de schuld jaarlijks daalt, neemt dit verschil geleidelijk af.
Hoeveel extra box-3 betalen je ouders?
Ontvangen ouders een aflossing, dan stijgt hun box-3-vermogen. Voor 2025 geldt een heffingsvrij vermogen van €57.684 per persoon / €115.368 voor fiscale partners. Het deel daarboven wordt belast via fictief rendement × 36% tarief.
Indicatief per €10.000 extra vermogen (2025):
• Spaargeld (fictief 1,44%): ± €52 per jaar
• Overige bezittingen (fictief 5,88%): ± €212 per jaar
Belang van goed administratie voeren
Het is cruciaal dat alle extra aflossingen correct worden vastgelegd. Bij Familiebank kan dat eenvoudig:
✅ Registreer de extra aflossing per datum en bedrag.
✅ Bereken automatisch de nieuwe maandlast en het actuele saldo.
✅ Houd het aflossingsschema centraal en consistent voor ouder én kind.
✅ Ook voor losse leningdelen en schenkingen.
✅ Maak export voor jaaropgave en belastingdienst.
Conclusie
Extra aflossen op een familiehypotheek is geen automatische “goede keuze”. Het is vooral zinvol als het geld bij de ouders beter kan worden ingezet, bijvoorbeeld voor andere kinderen of spreiding van vermogen. Houd rekening met minder renteaftrek bij de lener en mogelijke box-3-heffing bij de ouders. Reken netto, leg alles zorgvuldig vast en gebruik een betrouwbaar platform zoals Familiebank om misverstanden en administratieve rompslomp te voorkomen.
🔍 Wil je weten of extra aflossen voor jou voordelig is?
Maak een afspraak met een adviseur via Familiebank. Wij helpen je graag bij het maken van de juiste keuzes voor jouw situatie.
