Wat is de leen-schenkconstructie bij Rabobank?

De leen-schenkconstructie is een slimme manier om je kind te helpen bij het kopen van een huis. Je ouders lenen je een bedrag voor de aankoop van de woning. Dat heet een familielening of familiehypotheek. Tegelijk schenken je ouders elk jaar een bedrag terug, dat minimaal even hoog is als de lasten van die lening. Zo betaal je per saldo bijna niets aan de familielening, terwijl de lening wel gewoon op papier blijft bestaan.

Het woord "familiehypotheek" klinkt als een aparte hypotheekvorm, maar dat is het niet. Het is gewoon een lening tussen ouder en kind, naast de hypotheek van de bank. De bank financiert een deel, je ouders financieren een deel, en samen kom je aan het bedrag dat je nodig hebt. Het verschil met een gewone lening zit in de schenking die de lasten compenseert. Daardoor verandert de manier waarop Rabobank naar die lening kijkt.

Wat veranderde er bij Rabobank in december 2025?

Tot voor kort telde een familielening bij de meeste banken mee als extra schuld. Hoe meer je van je ouders leende, hoe lager je maximale hypotheek bij de bank werd. Dat maakte het voor veel starters lastig om familiehulp te combineren met een bankhypotheek. Per 1 december 2025 heeft Rabobank dit beleid aangepast. De bank ondersteunt de leen-schenkconstructie nu expliciet.

Concreet betekent dit: voldoet je constructie aan de voorwaarden, dan hoeft Rabobank de familielening niet in mindering te brengen op je leencapaciteit. De familielening komt dan bovenop het bedrag dat je normaal bij de bank kunt lenen. Je houdt dus meer ruimte over om je droomhuis te kopen. Dit was een van de grootste wensen van starters en hun ouders. En het maakt de combinatie van bank en familie een stuk aantrekkelijker dan een paar jaar geleden.

Welke voorwaarden stelt Rabobank?

Rabobank stelt een aantal duidelijke eisen aan de constructie. Het is belangrijk dat je deze vooraf kent, zodat je dossier in één keer klopt. Als de afspraken niet goed staan, kan dat vertraging opleveren bij de bank of gevolgen hebben voor de belasting. Het loont dus om dit vanaf het begin netjes te regelen. Dit zijn de belangrijkste voorwaarden:

• De lening is alleen tussen ouder en kind. Leningen van broers, zussen, opa's, oma's of andere familieleden vallen hier niet onder.
• De familielening is maximaal 50% van de marktwaarde van de woning.
• De lening is zakelijk ingericht: een marktconforme rente, een duidelijke looptijd en een aflossingsvorm zoals annuïtair of lineair.
• De lening staat schriftelijk vast en is niet direct opeisbaar.
• De periodieke schenking is aantoonbaar en minimaal gelijk aan de lasten van de familielening. Je houdt de schenking los van de lening.
• Je levert bewijs aan: de leningsovereenkomst, een betaaloverzicht en de schenkingsafspraken.

Deze voorwaarden lijken streng, maar ze zijn vooral bedoeld om alles helder te houden. De bank wil zeker weten dat de lening echt een lening is en de schenking echt een schenking. Zolang je dat goed scheidt en op papier zet, zit je goed. Juist die vastlegging is waar veel families tegenaan lopen. Daar bestaat gelukkig een eenvoudige oplossing voor, en daar lees je verderop meer over.

Heb je een notaris nodig voor een familiehypotheek bij Rabobank?

Nee, voor de leen-schenkconstructie bij Rabobank hoef je niet naar de notaris. Rabobank geeft zelf aan dat je in deze opzet geen hypotheekrecht op de woning vestigt. En een hypotheekrecht is precies het enige onderdeel waarvoor een notaris wettelijk verplicht is. De leningsovereenkomst en de schenkingsafspraken mag je gewoon onderling vastleggen, zonder notaris. Daarmee bespaar je al snel een paar honderd euro aan notariskosten.

Veel mensen denken dat een familielening altijd naar de notaris moet. Dat klopt dus niet. Een onderhandse overeenkomst tussen ouder en kind is juridisch geldig, ook zonder notaris. Een notaris heb je pas nodig als je een hypotheekrecht wilt inschrijven als extra zekerheid. Voor de standaard leen-schenkconstructie bij Rabobank is dat niet aan de orde. Wil je het later toch laten inschrijven? Dan kan dat altijd nog. Lees meer over wanneer een notaris wel of niet nodig is.

Hoe leg je de familielening goed vast?

Hier komt het belangrijkste punt voor je dossier. Rabobank ondersteunt de constructie, maar adviseert je er bewust niet over. De bank zegt letterlijk dat haar eigen adviseurs niet inhoudelijk helpen met de familielening of de leen-schenkconstructie. Je wordt verwezen naar een juridisch of fiscaal adviseur om het correct vast te leggen. De vastlegging is dus jouw eigen verantwoordelijkheid, niet die van de bank.

En dat is precies waar het vaak misgaat. Een lening op een kladje, een schenking die niet op tijd is betaald, of een rente die de Belastingdienst niet marktconform vindt: het zijn kleine fouten met grote gevolgen. Als de afspraken niet kloppen, kan de Belastingdienst de lening alsnog als schenking zien. Dan betaal je mogelijk schenkbelasting. En bij de bank kan een rommelig dossier voor vertraging zorgen op een moment dat je juist snelheid nodig hebt. Wat er na een paar jaar zoal misgaat bij familieleningen, lees je in dit overzicht van veelgemaakte fouten.

Met Familiebank leg je de familielening en de schenking in één keer goed vast. Je maakt een juridisch sluitende leningsovereenkomst, een schenkingsafspraak, een rente- en aflossingsoverzicht en een betaaloverzicht. Alles op één plek, fiscaal correct, zonder Excelletjes op de computer van pa. En omdat Familiebank weet welke eisen Rabobank stelt, helpt het systeem je om de gegevens meteen op de juiste manier in te vullen. Zo lever je bij de bank precies aan wat ze vragen, zonder gedoe.

Rekenvoorbeeld: zo werkt het in de praktijk

Een voorbeeld maakt het meteen duidelijk. Stel: je kunt bij Rabobank een hypotheek van 400.000 euro krijgen. Je ouders willen je helpen met een leen-schenkconstructie van 100.000 euro. Normaal zou die familielening je leencapaciteit verlagen. Maar omdat je ouders de lasten van de lening jaarlijks terugschenken, telt de lening onder voorwaarden niet mee als extra schuld.

Het resultaat: je hebt geen 400.000 euro te besteden, maar 500.000 euro. Dat verschil van 100.000 euro kan precies het zetje zijn dat je nodig hebt op een dure woningmarkt. Je betaalt de rente en aflossing aan je ouders, en je ouders schenken dat bedrag weer aan jou terug binnen de schenkingsvrijstelling. In 2026 is de jaarlijkse vrijstelling voor een schenking van ouders aan een kind 6.908 euro. Voor grotere bedragen is er een eenmalig verhoogde vrijstelling voor kinderen tussen de 18 en 40 jaar. Kijk voor de actuele bedragen altijd op de site van de Belastingdienst, want deze kunnen wijzigen.

Veelgestelde vragen over de familiehypotheek bij Rabobank

Ben je financieel adviseur? Je gebruikt Familiebank kosteloos om je klanten professioneel te begeleiden. Alleen de lener en uitlener betalen de jaarlijkse bijdrage. Lees meer voor adviseurs →