Familiehypotheek bij bijBouwe: lenen en terugschenken mag
bijBouwe accepteert een familielening naast de eigen hypotheek en heeft de leen-schenkconstructie in het acceptatiebeleid opgenomen. Accepteert de leen-schenkconstructie mits je rente en aflossing volledig jaarlijks terugschenkt. De familielening drukt dan niet op je maximale bijBouwe-hypotheek.
- Volledig terugschenken
- Geen maximum
- Zonder notaris vast te leggen
- Voor klant en adviseur
In het kort
Vijf punten die bepalen hoe bijBouwe je familielening behandelt.
- Mogelijk. bijBouwe accepteert een familielening naast de eigen hypotheek en heeft de leen-schenkconstructie in het acceptatiebeleid opgenomen.
- Twee kenmerken. Volledig terugschenken. Geen maximum.
- Vastleggen doe je zelf. De bank kijkt naar het beleid, de leningsovereenkomst en de schenkingsafspraken leg je zelf vast.
- Zonder notaris. Een notaris is alleen wettelijk verplicht voor een hypotheekrecht, niet voor de familielening zelf.
- Elk jaar een overzicht. Rente, aflossing en schenking op één fiscaal jaaroverzicht voor de Belastingdienst.
Wie is bijBouwe?
Accepteert de leen-schenkconstructie mits je rente en aflossing volledig jaarlijks terugschenkt. De familielening drukt dan niet op je maximale bijBouwe-hypotheek.
Hoe een geldverstrekker de familielening weegt, bepaalt hoeveel je uiteindelijk kunt lenen. Staat het beleid duidelijk op papier, dan weet je adviseur vooraf hoe het dossier wordt beoordeeld, in plaats van dat per aanvraag te moeten uitvragen. Vergelijk het beleid van alle banken.
Voor klanten en voor adviseurs
Koper of ouder die wil helpen? Of adviseur die een dossier scherp wil aanleveren? Beide sporen komen hier samen.
Zo regel je de familielening naast je bijBouwe-hypotheek
- Je adviseur vraagt je hypotheek bij bijBouwe aan.
- Je start je Familiebank-account en legt lening en schenking vast in het platform.
- Het platform maakt de overeenkomsten die de bank in het dossier wil zien.
- Je ouders schenken jaarlijks het afgesproken bedrag, aantoonbaar en op tijd.
- Het platform houdt de administratie bij en levert elk jaar een fiscaal jaaroverzicht.
Zo werkt Familiebank naast jouw advies
- Je meldt je gratis aan als adviseur en hebt direct toegang tot de tool.
- Je kiest per klant de onderdelen: leningsovereenkomst, terugschenking, renteschema.
- Je levert een dossier aan dat naar het beleid verwijst en de overeenkomsten bevat.
- De klant betaalt de jaarlijkse bijdrage aan Familiebank, jij niet.
- Je onderbouwt je advies met documenten die elk jaar blijven kloppen.
Hoe bijBouwe de familielening behandelt
Aanbieder via de intermediair
bijBouwe is een Nederlands hypotheeklabel, gericht op klanten die hun hypotheek via een onafhankelijke adviseur afsluiten. bijBouwe hanteert een helder acceptatiebeleid met transparante voorwaarden, ook voor familieleningen naast de bankhypotheek. Voor de leen-schenkconstructie werkt bijBouwe met het financieel neutrale model: als je ouders de rente en aflossing volledig jaarlijks terugschenken, drukt de familielening niet op je maximale bijBouwe-hypotheek.
Zo weegt bijBouwe je familielening
1. Familielening naast de bankhypotheek is toegestaan. bijBouwe accepteert een familielening als aanvullende financiering, mits de bijBouwe-hypotheek eerste in rang blijft en de familielening onderhands is vastgelegd.
2. Volledige terugschenking is voorwaarde voor saldering. bijBouwe zet de familielening buiten de betaalbaarheidstoets, mits de ouders het volledige jaarlijks vereiste bedrag aan rente en aflossing terugschenken. Bij gedeeltelijke terugschenking telt de niet-geschonken last wel mee.
3. Geen expliciet maximumbedrag. bijBouwe hanteert geen vaste cap in euro's of percentages voor het familiedeel. De totale betaalbaarheid moet wel binnen de standaard-normen vallen.
4. Onderhandse akte volstaat. Notariële vastlegging is niet verplicht. Een goed opgestelde leningsovereenkomst en schenkingsovereenkomst zijn voldoende.
5. Ouders of grootouders als geldverstrekker. bijBouwe accepteert leningen van ouders of grootouders. Andere familierelaties zijn niet standaard opgenomen; overleg dat vooraf met je adviseur.
Rekenvoorbeeld bij bijBouwe
Woning €500.000, familielening €80.000 tegen 4% rente, annuïtair 30 jaar.
| Onderdeel | Bedrag |
|---|---|
| Bruto maandlast familielening | € 382 p/m |
| Jaarlast familielening | € 4.584 p/j |
| Jaarlijkse schenkingsvrijstelling (2026) | € 6.908 p/j |
| Ruimte binnen vrijstelling | € 4.584 p/j |
| Netto toetslast voor bijBouwe | € 0 p/m |
Bij volledige terugschenking blijft de €80.000 familielening buiten de betaalbaarheidstoets van bijBouwe.
Voorwaarden en aandachtspunten
- Marktconforme rente vereist (2026: ruwweg 3,5–4,5% voor 10 jaar rentevast).
- Zakelijke leningsovereenkomst met vaste looptijd en aflossingsvorm, niet direct opeisbaar.
- Aparte schenkingsovereenkomst met jaarlijkse uitvoering, aantoonbaar via bankafschriften.
- Vaste jaarlijkse uitbetalingsdatum voor de schenking (bijvoorbeeld 1 januari) — apart van maandelijkse rente-betaling.
Waar gaat het in de praktijk mis
- Ouders schenken minder dan de volledige jaarlast → deel valt terug in toetsing.
- Rente niet marktconform onderbouwd → Belastingdienst kwalificeert deel als schenking.
- Schenking en rente-betaling op dezelfde dag via zelfde rekening → herkwalificatie.
- Adviseur wordt pas laat geïnformeerd over de familielening → dossier moet opnieuw.
Praktisch: zo pak je het aan bij bijBouwe
Bespreek de leen-schenkconstructie vroeg met je hypotheekadviseur en zorg dat de leningsovereenkomst en schenkingsovereenkomst compleet in het bijBouwe-dossier zitten. Familiebank levert beide documenten in de vorm die bijBouwe wil zien, plus een aflossingsschema en jaarlijks fiscaal overzicht.
Welke voorwaarden gelden er?
De voorwaarden zijn niet ingewikkeld, maar ze moeten kloppen. Klopt de vastlegging niet, dan kan de gunstige weging alsnog vervallen.
- De familielening is zakelijk ingericht, met een marktconforme rente, een looptijd en een aflossingsvorm.
- De leningsovereenkomst is schriftelijk vastgelegd en niet direct opeisbaar.
- De schenking wordt jaarlijks daadwerkelijk uitgevoerd en is aantoonbaar.
- Lening en schenking zijn twee losse afspraken, niet aan elkaar gekoppeld in één document.
- Je adviseur levert het dossier compleet aan: overeenkomst, schenkingsafspraken en aflossingsschema.
Heb je een notaris nodig?
Een familielening is een onderhandse lening, en juist het vestigen van een hypotheekrecht is het enige onderdeel waarvoor een notaris wettelijk verplicht is. De leningsovereenkomst en de schenkingsafspraken mag je onderhands vastleggen. Dat scheelt al snel enkele honderden euro's en is juridisch net zo geldig.
Wil je later toch een hypotheekrecht als extra zekerheid inschrijven, dan kan dat altijd nog. Lees wanneer een notaris wel of niet nodig is.
Hoe leg je lening en schenking goed vast?
De bank kijkt naar het beleid, maar de vastlegging laat bijBouwe aan jou over. Daar loopt het vaak mis: een lening op een kladje, een schenking die niet op tijd is uitgevoerd, of een rente die de Belastingdienst niet marktconform vindt. Kloppen de afspraken niet, dan kan de fiscus de lening alsnog als schenking zien.
Met het Familiebank-platform leg je beide in één keer goed vast. Het platform maakt de leningsovereenkomst, de schenkingsafspraken, het rente- en aflossingsoverzicht en een compleet fiscaal jaaroverzicht. Vergelijk dat met een accountant of notaris die alleen voor het jaarlijkse overzicht al honderden euro's rekent. Zo leg je een familiehypotheek vast.
Checklist: wat lever je aan?
Familiebank maakt deze documenten in de juiste vorm. Je hoeft ze niet zelf uit te tikken.
Voor de familielening
- Ondertekende leningsovereenkomst
- Aflossingsschema als bijlage
- Bewijs van storting
- Onderbouwing van de marktconforme rente
Voor de schenking
- Schenkingsovereenkomst
- Bewijs van jaarlijkse uitvoering
- Schenking los van de lening afgesproken
Aan te leveren bij bijBouwe
- Compleet dossier via je adviseur
- Verwijzing naar het acceptatiebeleid
- Renteschema en betaaloverzicht
Waarom deze combinatie werkt
De bank kijkt naar het beleid. Familiebank zorgt dat de vastlegging klopt, en klopt blijft.
Beleid van bijBouwe in beeld
Je weet vooraf hoe de familielening wordt gewogen, in plaats van het per aanvraag te moeten uitzoeken.
Juridisch sluitend
Overeenkomsten, schenkingsafspraken en een renteschema die de Belastingdienst accepteert, zonder notaris.
Werkt met je adviseur
De adviseur levert het dossier compleet aan. Voor adviseurs is Familiebank kosteloos.
Ook over tien jaar nog
Renteperiodes, aflossingen en vrijstellingen blijven in beeld, met elk jaar een fiscaal jaaroverzicht.
Vragen over de familiehypotheek bij bijBouwe
Telt de familielening mee in mijn maximale hypotheek bij bijBouwe?
Dat hangt af van de terugschenking en van de vastlegging. Is de constructie zakelijk opgezet en volledig gedocumenteerd, dan weegt bijBouwe de familielening gunstiger. Je adviseur toetst je situatie aan het actuele acceptatiebeleid.
Wat is het verschil tussen een familielening en een familiehypotheek?
Een familielening is een onderhandse lening tussen familieleden. Wordt daar ook een hypotheekrecht bij ingeschreven, dan spreek je van een familiehypotheek. Voor de bank en de Belastingdienst gaat het vooral om de vastlegging. Lees wat een familiehypotheek precies is.
Moet ik naar de notaris voor een familielening bij bijBouwe?
Nee. Een familielening is een onderhandse lening. Alleen voor het vestigen van een hypotheekrecht is een notaris wettelijk verplicht. Lees meer over de notaris.
Welke rente moet ik hanteren op de familielening?
Marktconform, dus in de bandbreedte van reguliere hypotheekrentes bij een vergelijkbare rentevaste periode. Te laag ziet de Belastingdienst als een schenking, te hoog eveneens, en dan verlies je de renteaftrek. Bekijk de actuele bandbreedte.
Wat kost Familiebank en wie betaalt dat?
Zowel de uitlener als de lener betaalt 75 euro per jaar, samen 150 euro, na het eerste jaar maandelijks opzegbaar. Daarmee krijg je alle functies: overeenkomsten, renteoverzichten en een compleet fiscaal jaaroverzicht. Ben je adviseur, dan gebruik je Familiebank kosteloos.
Kan ik een bestaande familielening later nog goed vastleggen?
Ja. Loopt er al een lening tussen ouder en kind, dan zet je die alsnog netjes op papier met een overeenkomst, een aflossingsschema en een jaaroverzicht. Zo zet je een bestaande familiehypotheek over.
families beheren hun lening via Familiebank
aan familiehypotheken geadministreerd
jaaroverzichten geschikt voor de Belastingdienst
Regel je familiehypotheek eenvoudig en fiscaal correct
De bank maakt de constructie mogelijk, de vastlegging laat zij aan jou over. Met Familiebank regel je dat in een paar stappen, zonder notaris.