Familiehypotheek bij ING: lenen en terugschenken mag
ING accepteert een familielening naast de eigen hypotheek en heeft de leen-schenkconstructie in het acceptatiebeleid opgenomen. Sinds 1 oktober 2026 laat ING de lasten van een familielening buiten de toetsing als ouders die terugschenken. Lening en schenking moeten dan elk in een notariële akte.
- Lasten buiten toetsing bij terugschenken
- Notariële vastlegging verplicht
- Voor klant en adviseur
In het kort
Vijf punten die bepalen hoe ING je familielening behandelt.
- Mogelijk via notaris. ING accepteert een familielening naast de eigen hypotheek en heeft de leen-schenkconstructie in het acceptatiebeleid opgenomen.
- Twee kenmerken. Lasten buiten toetsing bij terugschenken. Notariële vastlegging verplicht.
- Vastleggen doe je zelf. De bank kijkt naar het beleid, de leningsovereenkomst en de schenkingsafspraken leg je zelf vast.
- Notaris bij leen-schenk. Voor een gewone familielening is geen notaris nodig. Wil je dat ING de lasten buiten de toetsing laat, dan moeten lening en schenking elk in een notariële akte.
- Elk jaar een overzicht. Rente, aflossing en schenking op één fiscaal jaaroverzicht voor de Belastingdienst.
Wie is ING?
Sinds 1 oktober 2026 laat ING de lasten van een familielening buiten de toetsing als ouders die terugschenken. Lening en schenking moeten dan elk in een notariële akte.
Hoe een geldverstrekker de familielening weegt, bepaalt hoeveel je uiteindelijk kunt lenen. Staat het beleid duidelijk op papier, dan weet je adviseur vooraf hoe het dossier wordt beoordeeld, in plaats van dat per aanvraag te moeten uitvragen. Vergelijk het beleid van alle banken.
Voor klanten en voor adviseurs
Koper of ouder die wil helpen? Of adviseur die een dossier scherp wil aanleveren? Beide sporen komen hier samen.
Zo regel je de familielening naast je ING-hypotheek
- Je adviseur vraagt je hypotheek bij ING aan.
- Je start je Familiebank-account en legt lening en schenking vast in het platform.
- Het platform maakt de overeenkomsten die de bank in het dossier wil zien.
- Je ouders schenken jaarlijks het afgesproken bedrag, aantoonbaar en op tijd.
- Het platform houdt de administratie bij en levert elk jaar een fiscaal jaaroverzicht.
Zo werkt Familiebank naast jouw advies
- Je meldt je gratis aan als adviseur en hebt direct toegang tot de tool.
- Je kiest per klant de onderdelen: leningsovereenkomst, terugschenking, renteschema.
- Je levert een dossier aan dat naar het beleid verwijst en de overeenkomsten bevat.
- De klant betaalt de jaarlijkse bijdrage aan Familiebank, jij niet.
- Je onderbouwt je advies met documenten die elk jaar blijven kloppen.
Hoe ING de familielening behandelt
ING maakt sinds 1 oktober 2026 onderscheid tussen twee situaties. Bij een gewone familielening rekent ING de maandlasten mee als financiële verplichting, waardoor je maximale hypotheek bij ING omlaag gaat. Schenken je ouders de lasten van de lening elk jaar terug, dan kan ING die lasten buiten de toetsing laten. Dat kan je leencapaciteit flink vergroten, maar alleen als de lening en de schenking precies aan de voorwaarden van ING voldoen. Je adviseur rekent voor je door welke route het beste past.
Route 1: een gewone familielening
Je legt de lening onderhands vast, met een marktconforme rente, een looptijd en een aflossingsvorm. Een notaris is hiervoor niet nodig. ING telt de lasten wel mee in de toetsing van je hypotheek.
Route 2: de leen-schenkconstructie
Hierbij laat ING de lasten van de familielening buiten de toetsing. Daar staan strikte voorwaarden tegenover:
- De lening komt van je ouders. Ook een pleegkind of stiefkind telt mee.
- De lening wordt annuïtair of lineair afgelost, in maximaal 30 jaar.
- De eerste rentevaste periode is minimaal 10 jaar.
- De maandlast van de familielening is maximaal 20% van de maandlast van je ING-hypotheek.
- De lening is niet opeisbaar, behalve bij verkoop van de woning. Je mag wel altijd extra aflossen.
- De lening kan niet worden ontbonden en niet worden overgedragen.
- Je ouders schenken periodiek, onherroepelijk voor de hele looptijd van de lening. De schenkingen stoppen bij hun overlijden.
- Over de schenkingen is geen schenkbelasting verschuldigd.
- De jongste ouder is maximaal 73 jaar op het moment van het bindend aanbod.
- Lening en schenking staan in twee aparte notariële akten. De concepten gaan naar ING vóór het bindend aanbod en mogen daarna niet meer veranderen.
- De familielening telt wel mee bij de vraag hoeveel je mag lenen ten opzichte van de woningwaarde.
Omdat de akten na het bindend aanbod niet meer mogen veranderen, moet het in één keer goed. Klopt de akte niet precies met het beleid, dan tellen de lasten alsnog mee en valt je hypotheek lager uit.
Notariskantoren zitten vol
Veel notariskantoren hebben weinig ruimte voor deze akten, zeker omdat ze al vóór het bindend aanbod klaar moeten zijn. Met Familiebank liggen de afspraken al compleet op papier: bedrag, rente, looptijd, aflossingsschema en schenking. Die neem je mee naar de notaris, die er alleen nog een akte van hoeft te maken. Dat scheelt de notaris werk en jou tijd. Vind een adviseur die de familiehypotheek kent.
Welke voorwaarden gelden er?
De voorwaarden zijn niet ingewikkeld, maar ze moeten kloppen. Klopt de vastlegging niet, dan kan de gunstige weging alsnog vervallen.
- De familielening is zakelijk ingericht, met een marktconforme rente, een looptijd en een aflossingsvorm.
- De leningsovereenkomst is schriftelijk vastgelegd en niet direct opeisbaar.
- De schenking wordt jaarlijks daadwerkelijk uitgevoerd en is aantoonbaar.
- Lening en schenking zijn twee losse afspraken, niet aan elkaar gekoppeld in één document.
- Je adviseur levert het dossier compleet aan: overeenkomst, schenkingsafspraken en aflossingsschema.
Heb je een notaris nodig?
Voor een gewone familielening niet. Kies je voor de leen-schenkconstructie, zodat ING de lasten buiten de toetsing laat, dan wel: lening en schenking moeten elk in een notariële akte, en de concepten moeten vóór het bindend aanbod klaar zijn. Houd dus rekening met notariskosten en met een aanvraag die iets meer voorbereiding vraagt.
Na het passeren houd je in Familiebank de rente, aflossing en schenkingen bij, met elk jaar een fiscaal jaaroverzicht. Lees meer over de rol van de notaris.
Hoe leg je lening en schenking goed vast?
De bank kijkt naar het beleid, maar de vastlegging laat ING aan jou over. Daar loopt het vaak mis: een lening op een kladje, een schenking die niet op tijd is uitgevoerd, of een rente die de Belastingdienst niet marktconform vindt. Kloppen de afspraken niet, dan kan de fiscus de lening alsnog als schenking zien.
Met het Familiebank-platform leg je beide in één keer goed vast. Het platform maakt de leningsovereenkomst, de schenkingsafspraken, het rente- en aflossingsoverzicht en een compleet fiscaal jaaroverzicht. Vergelijk dat met een accountant of notaris die alleen voor het jaarlijkse overzicht al honderden euro's rekent. Zo leg je een familiehypotheek vast.
Checklist: wat lever je aan?
Familiebank maakt deze documenten in de juiste vorm. Je hoeft ze niet zelf uit te tikken.
Voor de familielening
- Ondertekende leningsovereenkomst
- Aflossingsschema als bijlage
- Bewijs van storting
- Onderbouwing van de marktconforme rente
Voor de schenking
- Schenkingsovereenkomst
- Bewijs van jaarlijkse uitvoering
- Schenking los van de lening afgesproken
Aan te leveren bij ING
- Compleet dossier via je adviseur
- Verwijzing naar het acceptatiebeleid
- Renteschema en betaaloverzicht
Waarom deze combinatie werkt
De bank kijkt naar het beleid. Familiebank zorgt dat de vastlegging klopt, en klopt blijft.
Beleid van ING in beeld
Je weet vooraf hoe de familielening wordt gewogen, in plaats van het per aanvraag te moeten uitzoeken.
Juridisch sluitend
Overeenkomsten, schenkingsafspraken en een renteschema die de Belastingdienst accepteert.
Werkt met je adviseur
De adviseur levert het dossier compleet aan. Voor adviseurs is Familiebank kosteloos.
Ook over tien jaar nog
Renteperiodes, aflossingen en vrijstellingen blijven in beeld, met elk jaar een fiscaal jaaroverzicht.
Vragen over de familiehypotheek bij ING
Telt de familielening mee in mijn maximale hypotheek bij ING?
Dat hangt af van de terugschenking en van de vastlegging. Is de constructie zakelijk opgezet en volledig gedocumenteerd, dan weegt ING de familielening gunstiger. Je adviseur toetst je situatie aan het actuele acceptatiebeleid.
Wat is het verschil tussen een familielening en een familiehypotheek?
Een familielening is een onderhandse lening tussen familieleden. Wordt daar ook een hypotheekrecht bij ingeschreven, dan spreek je van een familiehypotheek. Voor de bank en de Belastingdienst gaat het vooral om de vastlegging. Lees wat een familiehypotheek precies is.
Moet ik naar de notaris voor een familielening bij ING?
Voor de route waarbij ING de lasten buiten de toetsing laat wel. Dan moeten de lening en de schenking elk in een notariële akte, en liggen de concepten al bij ING voordat het bindend aanbod komt. Bij de meeste andere geldverstrekkers mag het onderhands. Lees meer over de notaris.
Welke rente moet ik hanteren op de familielening?
Marktconform, dus in de bandbreedte van reguliere hypotheekrentes bij een vergelijkbare rentevaste periode. Te laag ziet de Belastingdienst als een schenking, te hoog eveneens, en dan verlies je de renteaftrek. Bekijk de actuele bandbreedte.
Wat kost Familiebank en wie betaalt dat?
Zowel de uitlener als de lener betaalt 75 euro per jaar, samen 150 euro, na het eerste jaar maandelijks opzegbaar. Daarmee krijg je alle functies: overeenkomsten, renteoverzichten en een compleet fiscaal jaaroverzicht. Ben je adviseur, dan gebruik je Familiebank kosteloos.
Kan ik een bestaande familielening later nog goed vastleggen?
Ja. Loopt er al een lening tussen ouder en kind, dan zet je die alsnog netjes op papier met een overeenkomst, een aflossingsschema en een jaaroverzicht. Zo zet je een bestaande familiehypotheek over.
families beheren hun lening via Familiebank
aan familiehypotheken geadministreerd
jaaroverzichten geschikt voor de Belastingdienst
Regel je familiehypotheek eenvoudig en fiscaal correct
De bank maakt de constructie mogelijk, de vastlegging laat zij aan jou over. Met Familiebank regel je dat in een paar stappen en houd je het jarenlang overzichtelijk.